万能险以保费算收益还是保单现金价值算收益

万能险以保费算收益还是保单现金价值算收益

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问：万能险以保费算收益还是保单现金价值算收益

答：你好。

个人从事保险行业这么多年的时间，一直就不建议客户买万能险。

万能险属于03/04年的时候推出的一代分红理财类型的保险，出去分红以外，就没有什么别的收益了。而近几年推出的新一代的理财类险种，不仅有每年的分红，还有固定收益，同时保障本金的返还，各项收益如果不领取的话，还有复利计息，相对万能险来说，收益更有保障，利益也更大化。

保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。

下面是我对以前帮一个客户做得平安的智赢人生险种做的分析，供参考。万能险都是大同小异的，希望能对您有所帮助。

平安《智赢人生》

1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种。

2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。

合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。

3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。

（10.4保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）

这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。

（相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；

中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率此利率为年利率平安个人万能保险约等于4.375%，相关信息可以在平安的网站上找到）

万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。

4.所谓的“存取灵活”

所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。

如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：

a.基本保额（详见条款2.3（2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。

b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。

本来收益就不多，再减少点……

5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）

“您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）

举个例子：

你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。

收益可想而知……

6.保单价值（条款5.3款）

简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。

根据合同说明，计算方法如下：

保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值

7.保障成本：

你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障......

请问抓周要准备什么东西?说的详细些。都什么意思？

抓周物品清单

1、字典或词典：代表文学家或科学家，有知识的人才。

2、书、笔：具有制定意味，代表书法家、文人、文职工作。

3. 尺：具有尺度的意味，代表律师、法官、革命家。

4. 计算器、算盘：代表商家或生意人。

5. 人民币（钱）：代表富有之意，善于储蓄的富翁或有钱人。

6、信用卡：银行家或金融行业

7、印章：代表官位或官权。

8、画、水彩盒、彩色笔：代表画家、艺术家。

9、毛线团、布料：代表服装设计师。

10、乒乓球拍、羽毛球拍、足球：代表体育相关职业。

11、笛子、小提琴、电子琴、CD：代表音乐家。

12、筷子、铲子：代表厨师、饭店业者。

13、小鞋子：代表旅行家、探险家。

14、润肤霜、口红：代表爱美，在乎自己的容貌。

15、手机、软盘、鼠标：代表从事IT业、高科技、通讯业。

16、地球仪：代表地理家。

17、棉签、纱布：代表医生、护士类。

18、螺丝刀：工程师、工业

19、玩具汽车：有车族、司机

20、积木：建筑业、设计师等

21、念珠：代表潜心修行。